新闻一文搞明白数字人民币钱包

　　一文搞明白数字人民币钱包。数字人民币钱包体系是并行于银行账户体系设计的，两者是独立体系，但相关性很强。

　　数字人民币钱包的概念主要涉及母钱包、子钱包、软钱包、硬钱包。

　　简单理解，就是基于客户基本信息（客户手机号、CIF）开立的特殊资金载体，具有可以绑定银行账户，也可以不绑定银行账户独立存在。具有兑入、兑出、转账、收款、消费支付等功能。

　　按客户对象，分为对公钱包和个人钱包。这个也容易理解，就像对公账户和个人账户。按物理形态，分为软钱包和硬钱包。软钱包可以理解为电子钱包，是依托于各类APP软件操作；硬钱包可以理解为IC卡，与IC卡的区别是除了IC芯片，还会多一个小型电子屏，用于交易确认，也可以加载在智能设备上。按功能用途，分为母钱包和子钱包。母钱包就是普通的钱包；子钱包依托于主钱包，后面专讲。按认证等级，个人钱包按认证等级从高到低分为Ⅰ类（面签）、Ⅱ类（绑定账户）、Ⅲ类（实名）、Ⅳ类（手机注册），目前只有这4类。对公钱包只有两种，面签钱包和网签钱包，面签钱包是网点柜面开立的，网签钱包是网银渠道开立的，网签钱包可以到网点升级成面签钱包。

　　不同等级的钱包限额不同，一般一类钱包和面签钱包可以调整到无限额。

　　目前有权运营央行数字人民币钱包的机构是四大行（工、农、中、建）+交行+邮储+招行，最近兴业银行也在加入。网商银行和微众银行只是参与，不是主角。具体规则：

　　开立条件。目前央行对试点地区数字人民币钱包开立已经放开，每个人中国人都可以在数字人民币APP上自己申请开立钱包，但是只有这个渠道，银行的APP都不可以直接开钱包，除非去柜面。数量限制。每个客户可以且仅可以分别在每家运营机构开立1个钱包，即按目前运营机构数量，每个人最多开7个钱包。申请渠道。白名单添加完成后，一般通过央行统一APP开立钱包，现在各大运营机构已将功能接入自己的网银/掌银和柜面。

　　数字人民币钱包可以绑定银行账户，也可以不绑定。绑定账户以后，可以通过APP自由将账户资金与数字人民币自由兑入兑出。

　　账户限制：钱包绑定的账户，目前只限存款账户，不可为信用卡。绑定数量：钱包与账户的绑定关系是多对多，即一个钱包可以绑定多个账户，一个账户也可以绑定不同钱包，而且支持跨机构。交易类型：钱包转钱包、钱包兑入账户、账户兑出钱包，钱包消费支付。操作渠道：扫码（主扫、被扫）、碰一碰、APP转账、线上快付。到账方式：所有数字人民币交易均为实时到账，无清算。（平台商户钱包质检内部分账除外）交易费用：所有数字人民币交易均免费，因为数字人民币是流通现金，清点现金收费违法，谁收费谁进去。（运营机构为商户提供的定制收单服务除外）

　　关于数字人民币钱包交易的记账原理，我在另一篇文章中提到。

　　支付密码：数字人民币钱包需要设置密码，密码可以重置或修改，也可以解锁，一般锁定后满一定时间会自动解锁。

　　钱包升级：低级钱包可以按高级钱包的认证规则向上升级，APP和运营机构均可申请。

　　钱包注销：钱包注销可以在APP上自助办理，前提是没有子钱包，否则必须先注销子钱包。

　　子钱包类似于传统银行账户的多级账簿，但有些差异。多级账簿只是账簿，不实际记入资金；子钱包可以只是账簿模式，也可以记入数字人民币资金。目前个人子涉及的场景主要是两类：

　　场景一：央行APP开通快付。主要用于电商平台线上支付，类似于一个在线支付的接口，即上述账簿模式，支付资金依然来源于主钱包。比如，京东子钱包、天猫子钱包、顺丰子钱包、盒马子钱包、携程子钱包、美团子钱包……场景二：硬件子钱包。主要用于硬件IC卡、智能穿戴设备、智能手机等设备，因为硬件钱包必须支持离线支付，所以硬件子钱包独立加载数字人民币币串，独立记账。

　　对公子钱包一般人不接触，这里就不详解了。

　　大家想了解数字人民币的，欢迎在评论中提问，谢谢。
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